只要我以為~就不是誤會~

天有不測 買房子必備4大保單

2008年06月23日蘋果日報

無預警的天災經常讓民眾損失慘重。遠東銀行理專林信成表示，買房子的同時，就得先替房子保好保險，而買房子同時，壽險、產險的保障就要做足，其中定期壽險、房屋壽險、住宅地震火險及加保颱風險、洪水險及地震險，是買房子時必購買的保單。

高枕無憂
民眾買房子，首先浮出腦海的是，不要因為不幸，使得房子被拍賣，同時銀行為了確保債權，一定會要求貸款戶要辦房貸壽險，通常房貸壽險保額是隨著房貸年年遞減，保費卻是採取躉繳方式，以貸款300萬元為例，保費得一次繳交15.7萬元。

房貸壽險避免超保
貸款戶投保房貸壽險時，要注意是否有超額投保，或者是不足額投保的情況，簡單來說，民眾買1000萬的房子，可能700萬是土地價格，300萬元是房屋價值，但是如果貸款戶向銀行辦理貸款800萬元，會以保額800萬計算保費，但是房子如果全毀，土地價值還在，保險公司頂多賠300萬元，這就是超額投保。
另外，不足額投保則發生貸款戶只貸款一小部份的金額，同樣100萬元的房子，土地價值佔7成，房屋價值只有3成，卻只貸款100萬元，保額就只有100萬元，一旦發生火災房屋全損，保險公司最多也只理賠3成，也就只有30萬元。
保誠人壽放款部副理曹光華表示，民眾買房子，向銀行貸款，銀行為了確保自己的債權，同時也會要求要辦房貸壽險，但是房貸壽險的受益人是銀行，而非家人，因此一旦發生風險，理賠金額是付給銀行，而非家人。
不過，一般貸款戶已經背了房貸，就不適合再買保費較貴的一般壽險，林信成表示，買保費便宜一半的定期壽險，一般35歲男性，20年期保額300萬元，只要保費1.8萬元。

定期壽險保費便宜
除了壽險部分，像是火災、風災、水災及地震，都是台灣常發生的風險，林信成表示，通常民眾辦房屋貸款時，銀行會要求民眾再辦住宅火險，住宅火險保障內容以房屋本體為主，但是可以附加颱風險、洪水險、地震險和第三責任險。
林信成提醒，颱風險、洪水險一定得在災害發生前就投保，若等到災害發生之後，所住的地區又是災區，民眾就可能會遭保險公司拒保，否則就是收取超貴的保費，不過一般來說，住宅火險保費2000元的話，颱風、洪水險保費就要4000元，所以民眾投保的意願不高。

居家動產也可投保
自從921大地震之後，由於國外的再保公司認為台灣是易發生地震的地方，因此政府強制規定，民眾辦房貸時同時也要投保地震險，最高理賠金額達120萬元。此外，貸款戶也可以附加第3責任險，如果客人因為災害而受傷，保險公司也會代為理賠。

民眾若要投保住宅地震火險，林信成建議，小家庭可以考慮向產險公司用套餐方式投保居家综合保險。除基本的火險、地震險外，還包含颱風洪水、家庭成員意外險、第三人責任險與殘餘物清除費等，以一般家庭30坪左右的房屋為例，居家綜合險的年保費約6000元左右。

民眾投保，往往只重視不動產，忽略居家的家具、衣物及行李等動產價值，如果民眾家裡有貴重的動產，不妨在災害發生之前，也為動產買一張保單