年金成主流
而勞保年金實施後，對於民眾來說，其實是「擁有更多選擇」，不見得要一次拿完勞保退休金，現在還多了月領勞保年金的選項，民眾可以分別試算哪一個方案對自己最有利，再做選擇 。

「投保薪資愈高、投保期間愈長，則愈適合領月退制的勞保年金；反之，如果投保薪資愈低、投保期間愈短，則較適合領完勞保一次領之後，再加保國民年金。」蔡高濱指出大原則。

倘若想要有比較大的彈性選擇空間，蔡高濱建議，現在還沒有正職工作的人，最好在年底前先找份兼差，才能夠具備請領勞保一次領的條件；

因為在明年1月1日勞保年金正式實行後才投保勞保的人，就失去選擇勞保一次領的資格了。

要準備多少退休金才夠？過去的答案可能是1千萬元、2千萬元這類數字；但當講求「每月有資金固定流入」的年金觀念日益普及後，答案可能會變成「每個月要有5、6萬元才夠」了。

因此，投資人不妨先設算在目前的薪資條件下，退休後每月可領到多少退休金，比較期望值與實際數字的差距、了解自己的「所得替代率」之後，再來想辦法補足資金缺口。

面對新制上路，壽險業者紛紛準備搶攻退休市場；特別是當「年金」概念愈來愈成熟之後，原先並沒有受到投資人太多青睞的年金型商品，頗有鹹魚翻生的氣勢。

壽險業者除了期待「勞保年金」得以重演「全民健保」上路後，帶動健康險、醫療險的熱銷之外，更期望能透過政策推動，讓「退休規劃」的觀念，推及到更年輕的族群中。

大都會人壽行銷企劃暨公關部協理杜墨瑋就說，以前多數民眾都是到40幾歲才開始思考退休金的問題，但大都會人壽打算要在第4季推出「最低累積給付保證」（GMAB）型的年金險，將以35歲左右的年輕族群為主要對象。
生育率降低，台灣社會轉趨高齡化，退休意識高漲。

工具多元化
杜墨瑋建議，針對不同年齡層，退休規劃的重心也不同。

舉例來說，剛畢業的族群，距離退休最遙遠，應該先以「儲蓄」、「保障」為主；等到工作一段時間，略有積蓄後，則可開始補強年金型商品、防癌險與醫療險；50歲以上，則可在變額年金險之外，再輔以利變型年金險，以求穩當。

保險商品五花八門，若沒有妥善規劃，很可能買了一堆保單，卻還是出現許多保障漏洞。

國泰人壽投資型商品部專案精算經理葉正旭就說，一般民眾過去對年金險產品較不熟悉，加上在同樣保額下，年金險的保費通常比壽險來得高，才使得年金險的市場接受度較低。

但因為年金險的最大優勢就在於，「能將長壽風險完全轉嫁給壽險業」，因此，葉正旭建議，年金險佔整體保單規劃的比重，最好是隨著年齡而增加，年輕族群大約抓2到3成的年金險比重，中年族群則約4到5成，等到快接近退休前，年金險比重則可拉高至7到8成。

相對於近幾年大受歡迎的「變額萬能壽險」，「變額年金險」同樣是投資型保單，差別在於變額年金險只有「投資」，「變額萬能壽險」則還有保障的成分在內；對於原本就已經有壽險保單的投資人來說，如果只想提高退休後的年金收入，選擇變額年金險較切實際。

蔡高濱也提醒，除了透過年金險、養老險這類保單，來補足退休後的生活費缺口之外，「醫療費缺口」是很多人會忽略、但卻是最需要馬上補強的部分；

「其實，生活費差個幾千塊，吃簡單一點，日子還過得去；但是只要一生病，如果沒有醫療保障，生活費全都拿去貼補醫藥費，可能都還不夠用。」
因應新制上路，投資人也必須重新調整退休規劃。

基金新選擇
除了壽險業之外，市場接受度頗高的基金，也可作為退休規劃的工具。由於國內投資人對於基金的理解多半還是以「投資」為重，但包括德盛安聯投信、富達投信相繼推出的「目標基金」，也稱為「Life Cycle Fund」（生命周期基金），卻是少數以長期投資、退休生活規劃為訴求的基金。

「退休這件事其實每年都在談；但因為人口結構改變、政策制度改變，使得退休環境跟從前相比，不太一樣。」德盛安聯目標2020基金經理人朱彥忠直言。

目標基金的特色，就在於「到期日」直接顯示在基金名稱上。例如德盛安聯目標2020基金，就是指將於2020年到期，從成立至最後到期前，基金的股債配置會由基金經理人持續調整，距離到期日愈久，股票比重愈高。

舉例來說，對於一個現年55歲的人來說，假如打算65歲退休，就可以直接挑選到期日與退休時間相近的目標基金，省下自己調整股債比重的功夫。

有趣的是，雖然一般投資人對於目標基金的熱度不高，但因為目標基金的特色，反而常常成為壽險業投資型保單的連結標的。

社會轉趨老年化，退休工具只會愈來愈多元；如何在政府、企業所提撥的退休金之外，再自身規劃來替退休後的生活做準備，就成了投資人的新課題。

畢竟，「退休計劃最大的風險，就在於完全沒有退休計劃」，蔡高濱一語道破。

如何推動新制、消除民眾疑慮，考驗政府智慧。坐者右2為馬英九總統。

勞保年金制提供勞工退休生活更多的保障。

年輕上班族多半想要早一點退休，退休規劃更形重要。

老來最怕病纏身，醫藥費缺口必須妥善規劃。

便利繳費享優惠
壽險業者表示，保戶可善加利用各種便利的繳費方式，不但能節省時間還可以替自己省下不少的保費優惠，以目前業界來看提供多達7種以上的繳費管道，包括金融機構轉帳代繳保費、郵局劃撥繳費、指定銀行全行代收臨櫃繳費、ATM自動提款機轉帳、24小時便利商店代繳、信用卡授權代繳保費、保單服務員收費等。

壽險業者表示，保戶可依自身狀況選擇最適合自己，且最便利的繳費方式以享有不同之保費優惠，舉例來說申請以金融行庫代扣保費大多保險公司會提供至少1%保費優惠，民眾可多加利用。

借款墊繳每日計息
第2招「辦理自動墊繳」，即保戶同意在未繳納保費時，由保險公司以保單價值準備金抵繳，以維持保單的效力。此可暫時紓解保戶壓力，而墊繳期間，所擁有的保障不變。

不過，保戶若一直都沒能補繳回墊繳保費與利息，則保單價值準備金都被扣完時，保單就會停效，較適合短期內就有能力重新繳費的保戶。

全球人壽客服副總黃秋惠提醒，不管辦理「保單借款」或「辦理自動墊繳」，對於保戶而言都必需有利息支出，採每天計息，利率計算每個人有所不同，視保單上預定利率而定。

第3招是「減額繳清保險」，當累積相當的保單價值準備金時，即便暫無能力繳費，也可申請變更為減額繳清保險。

即是保險期與條件不變，而以積存的保單價值準備金變更為一次購買所能保障的保險金額，如此，不用繳保費，卻仍享有保障。

第4招是「縮小保單保額」，舉例來說，將原本500萬元的保險金額降為100萬元，則須繳保費也會降低。

不過，減額後保額，不得低於該保險契約的最低承保金額，同時如果欲申請減少保險金額的保單先前已申請保單借款或代墊保費時，則必須先行清償後才可辦理。

線上變更省時方便
最後1招是「展期定期保險」，前提是保單已累積價值準備金且繳費滿1年時，保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金，以不超過原來保險期間為準，使契約能繼續有效到某特定時日的定期保險。

黃秋惠說：「買一分保險就多一分保障，不管選擇何種繳款方式，盡可能不要輕易解約，以免影響自身權益。」

如果臨時沒錢繳納保費最好以「保單借款」或「辦理自動墊繳方式」，解決一時的燃眉之急，讓保單持續維持下去，此外，保戶可善用「線上變更」系統，透過網路快速辦理各項服務，省卻往返的時間。

貸款前先貨比三家
目前提供快速核貸機制的銀行包括中信銀、渣打銀行、花旗銀行等金融機構，各銀行核貸金額約在200萬元至250萬元之間，利率則依信用狀況不同，從3.99~19.4%不等，民眾向銀行貸款前，最好貨比三家，才能找出對自己最有利的融資方式。

理專表示，中信銀主打核准後即以簡訊通知民眾核貸訊息，渣打主打核貸回覆時間僅需10分鐘，花旗銀行則強調，只要資料、程序完備，可不必親臨銀行櫃檯就可完成貸款。

渣打銀行貸款事業部總經理陳俊興說：「以申辦渣打『申貸速可答』為例，只需填寫五個欄位之申請表（包含姓名、行動電話、身分證字號、平均年收入及親筆簽名），連同身分證影印本，於營業時間交由渣打的業務專員，10分鐘就有預審結果。」

花旗銀行則表示，該公司提供「花旗貸理人」的服務，民眾只要撥打電話，尋找專案理專諮詢快速核貸細節，就可充分了解自身的財務狀況、貸款用途、還款能力以及最合適的貸款方案。

銀行設有申訴委員會
評議會規定，有10大爭議案不受理，屬銀行服務素質、投資表現或商品政策訂定、或屬授信（如給予利率優惠多寡）等其他交易，也就是民眾與銀行端爭議最多的商品買賣、基金績效表現或因雙方認知不一而購買的商品。

其他還包括若雙方和解、須經科學鑑定（如印章真偽）、已進入司法或民事訴訟中，或經法院判決、不具當事人資格申請（如父母不能幫兒女投訴），或銀行已處理且回覆期超過3個月以上，最後是超過50萬元以上就不受理，條件多如毛。

李禮仲則解釋，績效不彰，主因是進入評議會前，銀行公會有設一個「申訴委員會」，每月早已處理掉上千件糾紛案，「比較棘手的」才進入評議會，但他也坦言，放寬最後一項的爭議款門檻，是希望讓績效可以出來，每筆評議會的判決，都可以達到嚇阻、警惕銀行的標竿作用。

銀行公會明（28）日將召開理監事會，討論此鬆綁案，惟因公會有處罰條款，若銀行不遵守將處最高50萬元罰金，鬆綁後，超過50~100萬元的爭議款項，則須經投訴人與被申訴銀行，雙方均同意提請評議，並簽下同意書，才能移送評議會，屬有條件的鬆綁。

雙方皆同意才能評議
李禮仲說有條件鬆綁，是因受限於銀行公會章程第17條的50萬元罰款，但鑒於很多案子，如借款1000萬元，其實民眾與銀行間的爭議款只有50~60萬元，希望能讓更多案件，進入該平台，且雙方簽下同意書後，若判決銀行敗訴，銀行就必須賠錢，不得有異議。

目前評議會受理4件案子中，有一件為永豐銀行案，銀行敗訴判賠，明日還有某一金控案將結案，銀行公會主管說，銀行和民眾僅因數百元或數千元爭議款，卻讓公會付出數十萬元去排解爭議，未來不排除將改由被投訴的銀行付費。

民眾申訴消費糾紛步驟
1.撥打「諮詢及消費者服務中心」專線
信用卡類：（02）8596-2333
存放款、外匯、理財、催收等非信用卡：
．（02）8596-2345
卡債協商類：
．（02）8596-1629
2.公會將請被投訴銀行說明並提供解決方案
受訴銀行總行設單一窗口
3.民眾若不服，再向「評議委員會」投訴
3個月內憑「申訴紀錄表」向評委會申訴
4.備申訴紀錄表、身分證影本、親簽同意書和申請書
如需委託他人代理，需檢具委託書
5.申請評議
民眾可郵寄或親至委員會填表，爭議款50萬元以下，一律送件處理；50~100萬元，需經銀行與民眾雙方同意，才能移送
6.受理
資料來源：銀行公會

可尋找便宜替代商品
而今年全球股市大空頭，投資基金、股票卻無法賺錢，根據彭博統計，今年以來多數的市場包含美洲、歐洲、新興地區的股票型、債券型基金多為負報酬，以MSCI世界指數全球平均布局，今年以來報酬率也跌近10%。

3負的時代來臨，開源節流已經成為目前最重要的課題，遠銀財顧林信成表示，無論如何還是要做收入上的配置，收入的3分若用在生活開銷，2分用於理財的話，起碼1分要投資自己，為自己增加財富的機會，也就是說即使月收入只有2.5萬元的話，也要花5000元投資自己，為未來創造更多賺錢的機會，不讓薪資繼續萎縮。

負薪資成長，開源之外，節流才能夠穩定儲蓄的方式，則是尋找生活替代的商品，例如咖啡可以自己煮，新光人壽則表示，保險可以選擇保費較便宜的定期險、附加險來投保，以同樣的保障，保費至少可以少繳1/2的保費，若經濟情況好一點時，再轉換成終身型也不遲。

負利率讓錢愈存愈薄
然而，負利率使得錢愈存愈薄，友邦證券財務顧問張勝傑表示，現在存高利的保守型商品，才能抵抗通膨壓力，目前主要高利的貨幣為澳幣、南非幣，惟已經處於高檔，隨時有匯損的壓力，因此投資外幣當中，還是要持有與這些外幣負相關的貨幣，如美元作為避險，雖然利率較低，但是當這些高利率貨幣貶值時，才不會讓所辛苦獲得的利息，不足抵過匯率上的風險。

此外，國內雖然是負利率，林信成表示，還是可以選擇利變型的商品來抵過通膨問題，像是一般的利變型年金宣告利率約在3%左右，比定存利率好一些，未來若預期將繼續升息，這些利變型年金的宣告利率也將往上調，對於抗通膨的效果比較好。

但是負薪資成長、負利率時代，省吃檢用好不容易擠出一點錢可以投資，卻又遇到全球股市空頭，幾乎股票型基金都跌逾10%，債券型基金也照虧不誤，張勝傑表示，已定期定額扣款的投資人，不要輕易贖回，否則虧損將最為嚴重，若該市場、產業還是具有前景，應繼續扣款，等待反彈機會。

基金定期扣款勿贖回
若還是空手的人，張勝傑建議，不要貿然追求原物料、能源等抗通膨概念基金或股票，否則同樣被套在高點，現在反而可將短期資金暫留在存款觀望，等第2季財報出爐，美國經濟、企業獲利情勢更為明朗化再投資。

「3負」時代理財建議
資料來源：銀行

北部人花多存少
交通部統計處昨指出，今年上半年郵局的儲金儲戶達三千一百九十二萬戶，結存金額達四兆二千二百五十六億元，每戶存款金額為十三萬二千元。中華郵政總經理胡雪雲表示，今年累計存款金額創歷史新高，比去年增一千多億元。

交通部調查也顯示，各縣市儲戶平均存款金額，以新竹縣最高，平均每儲戶存十七萬七千元，雖比前年衰退近百分之一。

台北市則平均每人存十二萬六千五百三十元，排行第十六名。

胡雪雲表示，北部存款較少，主要是北部人花錢較多。

竹科上班的陳姓工程師說：「油價、民生物資漲，股市又慘淡，存款確實變少。」

政大金融系教授李桐豪指出，北部存款略減，中南部存款增加，主要是上半年受通膨影響，對都市化地區衝擊較深，所得沒有增加，但是消費物價支出卻增高。

北部縣市存款略減反應股市衰退，商業活動有減緩趨勢，馬政府應注意北部地區經濟「鈍化」問題。

中華郵政各縣市民眾存款比較表
資料來源：交通部統計處

台灣女性愛存錢 比男性存款多一倍

更新日期:2008/08/28 17:07 曾國華