恐有偽造文書官司
但或許是因經濟不景氣等原因影響，現有很多民眾貪圖職業工會保費較低廉，即使未實際從事該類行業也會找職業工會投保，工會方面通常不會詳加審查而給予投保，一旦等到聲請給付時，就會發生類似糾紛。

因此，像讀者父親本身未從事與製鞋相關工作，卻長期加入該工會勞保狀況，有愈來愈普遍趨勢，雖工會一開始就不應讓根本沒有從事該行業的民眾加入工會投保，但若讀者執意申請勞保傷殘給付，一旦勞保局審查申請文件查獲不實，讀者父親可能還會吃上偽造文書官司，因此建議讀者還是別冒險請領勞保傷殘給付。

記者賴心瑩採訪整理

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明年才能領老年給付
如選擇等明年元旦勞保年金上路後再辦理退勞保，可選領勞保一次金或年金，但不能再加入國民年金，勞保年金每月約可領九千四百元，且令堂滿六十五歲才領，可加領兩成「增額年金」，等於每月可領一萬一千兩百八十元。

以國民退休後平均餘命至八十二歲計算，領勞保一次金八十萬元加國民年金每月三千元，共可領一百四十一萬元；領勞保年金每月一萬一千兩百八十元，領十七年共可領兩百三十萬元，算來等領勞保年金較划算。

Q：林先生問：我今年四十二歲，勞保年資二十三年，請問我是否可先退勞保領老年給付，再加入國民年金？還是須一直投勞保至退休？聽說明年起勞保年資超過十五年者就不能加入國民年金，我應如何選擇？
A：您的投保資格還不能領勞保老年給付一次金，因此不應在此時退出勞保。依《國民年金法》規定，明年元旦起才能領取勞保老年給付、且年資超過十五年者，就不能加入國民年金。

記者陳嘉恩採訪整理
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勞保與國民年金接軌規定
◎誰可加入國民年金
．今年10月1日起，25歲至65歲勞工失業期間可加入國民年金
．今年12月底前，已請領勞保老年給付者，在65歲前可加入國民年金
．明年元旦起才請領勞保老年給付，且年資未滿15年者，在65歲前可加入國民年金
．明年元旦起才請領勞保老年給付，年資滿15年以上，不可加入國民年金
◎諮詢管道
勞保局網址：www.bli.gov.tw
電話：（02）23961266
註：無論何種狀況，民眾具有軍、公教、農、勞保身分期間均不得加入國民年金。
資料來源：勞委會

未滿15年僅領一次金
勞工可在退保當天請領老年給付時，再選擇領一次金或年金。

今年底前擁有勞保年資者，可在退保當天選擇給付方式；明年才進入職場加入勞保者就沒有選擇權，一律只能選年金。若退保時勞保年資未滿十五年，則還是僅能領一次金。

此外，《國民年金法》則規定，年資滿十五年以上勞工，今年底前請領勞保一次金者，還可加入國民年金，等六十五歲後每月可加領三千元，但依照試算，多數勞工還是等領勞保年金，比起退勞保、保國民年金划算許多。

勞工一旦開始領一次金或年金後，就不能再更改請領方式。

不過如果是剛向勞保局提出申請的勞工，因勞保局作業流程約須兩周，在給付入帳前，還來得及變更請領方式。

近日就有不少剛申請領一次金的勞工，因年金制過關而緊急向勞保局申請撤銷給付、重新選擇。

記者陳嘉恩

放大圖片 若退休後有開計程車等收入，可到工會續保累積年金。圖為計程車排班。

可以最高薪資計算
A：在這次《勞工保險條例》修法後，勞保老年給付不再有請求權年限規定，勞工可以先退休或轉換工作，等符合年齡資格後再請領給付。若離職退保時還不符合老年給付請領條件，可以先辦退休，即便找不到工作也無所謂，等到60歲時再請領老年給付即可。

若退休後有從事攤販、開計程車等收入，還可到職業工會繼續加保勞保，累積更高額的勞保年金。

Q：劉先生問：我40到50歲時用最高投保薪資保勞保，50歲後被資遣，改加入職業工會用最低額加保至60歲，那麼勞保年金是否仍能以先前較高的投保金額來採計給付？
A：勞保老年年金的給付計算基準是以勞工投保歷程中，最高60個月投保薪資平均計算，而非最後60個月。因此，如果勞工年輕時薪資較高，到中高齡後被降薪或去職業工會投保，仍可以年輕時最高薪資期間計算。

記者陳嘉恩
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勞保年金退保規定
◎退保新規定
．保險年資皆予承認，勞工達到請領年齡時，即可請領老年年金給付，期間不需再加保
．選領年金者，薪資計算基準以最高60個月投保薪資平均計算
◎諮詢管道
．勞保局：www.bli.gov.tw、（02）2396-1266
資料來源：勞委會

核心首重固定收益
薛淑梅說，近日股市變動大，核心布局以固定收益商品為主，如債券型基金等，花瓣的衛星布局，才挑穩健和積極商品，如股票型或平衡型基金，大前提還是得依個人投資屬性、資產配置而定。

華南銀副總高榮成說，目前華南銀篩選客戶，從KYC（Know Your Customer），包括年齡、財務狀況、投資屬性分析，到決定賣何種商品，都需經過層層漏斗檢視，目前華南銀內部投資商品策略是，只要是保守型投資人，一律就只賣100%保本商品，穩健型投資人，賣9成保本率商品，積極型投資者，最底限就是8成保本率商品，去控制投資人風險承受度。

高榮成說，一些高風險、高報酬率商品，最多佔每月上架商品中1成，且也只賣給積極型投資人，相較於一銀的向日葵投資法，華南銀則顯保守。

渣打銀推1.68%年息
不過近期詢問度最高的，則是渣打銀新推出的「e$aver高利活存」，提供1.68%的年息，與每月提款、轉帳10次免手續費優惠。

與滙豐銀Direct相較，除了利率稍高，最大的特點是跨行轉帳至約定帳戶，或是非約定帳戶，可以合併計算，適合提款次數不多，但又有轉帳至非約定帳戶需求者。

相較於外銀大舉搶市，國銀目前還未將此當作主戰場，推出的活儲加碼商品，詢問度有限。

除了最早推出v-banking的北富銀外，聯邦銀、華泰銀、陽信銀及玉山銀等，都有這類商品，其中陽信銀及玉山銀，最高活儲年息達2%，相當1個月定存息。

放大圖片 民眾貸款前要先想好貸款作甚麼用途、預期借多久、以什麼方式償還。黃競鋒攝

核貸評估採5P原則
理專表示，絕對不是民眾拿資產到銀行估價就能抵押貸款，取得融資空間，一般銀行都會採用「5P原則」，視信用狀況（People）、債權確保（Protection）狀況、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）及未來展望（Perspective）等為依據。

中信銀指出，可作為放款擔保的物件包括不動產或動產抵押權、動產或權利質權及因交易行為而產生的票據、信用保證機關的保證，以及股分有限公司依規定出據的書面承諾等。

無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用貸款。

銀行業者表示，房貸、車貸等附抵押品的擔保放款利率較沒有抵押品的信用貸款低，擔保放款是借款人對銀行的放款提供擔保，當借款人不能履行債務時，銀行為確保債權，可變賣擔保品或向保證人、背書人進行追索。

銀行需衡量民眾資金運用計劃是否合情、合理、合法，明確且具體可行。並於貸款後持續追查是否依照原定計劃運用，中信銀說，每家銀行徵信人員的主觀因素影響，評估標準及結果也會有所差異。

行庫降價爭取客戶
據央行統計，5月包括台銀、合庫、第一銀行、華南銀和彰銀等5大行庫新承做購屋貸款利率不升反降，較4月略走低0.006個百分點至2.76%，是近半年來首度下滑。

央行經研處副處長林宗耀說，新承做房貸利率走低，應與房地產價格緩和有關，6月僅上升0.039個百分點到2.799%，顯示新房貸戶利率仍全壓在3%以下。

國泰世華推貸9成
官員認為，銀行可能發現房市趨緩，但又無法完全不做房貸業務，只得改採對優質客戶逆勢降息的「降價誘客」策略。

如國泰世華銀7月起到明年1月底，針對全台4大精華區（北市、北縣、台中市、高雄市），再搭配優質客戶雙A戶，推出最高9成貸款成數、前半年固定2.6%低率，第7個月起利率也壓在3%以下專案，是目前貸款成數給最寬的銀行。

華南銀推2大低率專案，A級專案需具備四師（醫師、律師、會計師、建築師）資格，房子座落地得在北市、特定北縣區，才給前半年固定2.5%最低，另一專案針對首購族，推出前半年固定2.55%低率，屬目前國內前半年固定利率最低者，也透露固定房貸專案，又重出江湖。

惟國泰世華銀的A級戶得年薪100萬、每月還款額還得控制在月收入的6成以內，貸款總額也不能超過年收入的10倍，得符合3項條件外加全台4大精華區，才有2.6%低息。

放大圖片 金管會委員會通過，將放寬投資海外部分，將擴及不動產及黃金。

盡快與央行商討
一般投資人到銀行購買基金，是屬於信託業的一種，另外，委託人拿錢到銀行(受託人)去財產信託，有指定的受益人，也是信託業務的一種，如銀行具有決定權，也可決定投資標的。

過去法令限制信託業運用信託金額時，若投資海外，只能投資海外的有價證券，或者共同基金，但是金管會決定放寬這個限制，將海外投資範圍擴及至海外不動產及黃金等多元化商品，增加信託業管理財產信託的彈性。

放寬海外投資，涉及央行外匯管制，雖然金管會委員會通過相關法規，但還是得等央行點頭，才能有其他的施行細則，林棟樑表示，會盡快與央行商討。

金管會表示，委員會通過此法案是依據「信託業營運範圍受益權轉讓風險揭露及行銷訂約約管理辦法」第18條之1第2項所授權訂定的，該法已經在今年7月就已經完成預告程序。

放大圖片 省錢大作戰成最夯的全民運動，產險業者建議消費者可依自身或家庭缺少保險需求，選擇符合保障內容，以節省保費支出。 張界聰攝

打破專案統包方式
蘇黎世產險推出「開運保典」專案，內容分為基本型、超值型及傷害醫療保險給付附加方案，消費者可依自身或家庭缺少的保險保障需求，選擇符合的保障內容，打破以往保險公司專案內容繁多的保障項目，消費者只為其中幾項保障需求，必須支付其他不需要的保障項目之保險費，是聰明消費者最佳的保費省錢妙招。

基本型方案提供一般的意外身故或殘廢保險金、重大燒燙傷保險金及針對第一級至第三級殘廢的「特別看護費用保險金」、個人責任保險組合內容，每天最高只需支付10元的保費，將有效化解因重大意外所造成的家庭經濟重擔，適合家庭經濟支柱一族投保。

除民生物資節節高漲，醫療費用亦不斷地升高，增加傷害醫療保險給付有迫切的需求，蘇黎世產險建議，消費者選擇基本型或超值型方案後，可增加投保「傷害醫療保險給付附加方案」，保障內容包含傷害醫療保險金日額、加護病房日額保險金、出院慰問金、出院療養保險金、燒燙傷病房日額保險金、救護車運送保險金等6項貼心保障，每天最高只需增加5元不到的保費。

坦承作業有疏失
莊小姐表示，4年前她投保蘇黎世產險新隨身保專案，享有兩千萬意外身故保障，保單採一年一約，每年6月22日到期。

她接到續保通知後，在6月11日匯款，並傳真要保書，完成續保手續，但直到7月10日仍未收到保單，「要是這段期間發生意外，保單到底算不算？」

她多次向蘇黎世產險反映，業者最後才坦承有疏失，她抱怨：「根本不把保戶當一回事。」

對此，蘇黎世產險行銷暨產品發展部協理徐玉珍表示，「莊小姐已完成續保手續，保單已生效。」至於遲未寄送保單，她坦承內部作業有疏失，除已向莊小姐致歉，也在7月10日以限時掛號寄出保單。她表示，也會依內部的人事管理規則議處疏失人員。

行政院金管會保險局三組副組長施瓊華表示，莊小姐在保單到期前已繳費完成續保，且產險公司也未通知拒保，依法保單已生效，不會因她未收到保單而影響到其權益，不過蘇黎世產險應改善服務品質。

不停扣遇反彈易獲利
其中，新興歐洲及亞太基金，定時定額平均報酬率超過1成。但同樣在2000年指數高點，以單筆投資方式進場，2年後相同基金報酬率，平均跌幅仍在10~20%間，差異極大。ING投顧表示，統計結果指出，空頭市場下基金不停扣，就可降低每單位投入成本。一旦市場反彈，便能早一步獲利。
確立進出場時機後，第2招就是挑選標的。一般刻板印象認為，定時定額投資最大好處，在攤平投入成本，所以波動度愈大的基金，投資效果愈好。但富達證券曾以蒙地卡羅分析法，針對不同投資工具進行量化分析，發現基金標準差介於9~18%間，波動度適中、長期投資績效佳，最適合定期定額。
富達證券解釋，由於市場行情變化複雜，當投資人進行長線理財計劃，選擇標準差愈高的基金時，短線上雖可能因此賺較多，但同樣也必須承受相當大的不確定性，使計劃達成難度提高。
除了標準差波動度適中的商品，適合「放長線、釣大魚」外，不同基金種類，在空頭市場波段操作下，也有不同效果。以今年來表現最好股票型基金來看，包括原物料、醫療生技等基金，皆展現相對抗跌的效果，因此，定期定額投資第3招就是挑選上述的基金進行投資。

拉美基本面佳可布局
保德信全球醫療生化基金經理人江宜虔指出，目前醫療生化產業股價評估，處於10年來新低，不但相對具有吸引力，也可幫助投資人分散風險。以中長線角度來看，現階段確實是分批投入醫療生化產業不錯時點。
而就區域型基金來看，隨著原物料價格下跌，拉丁美洲股市也跟著回檔。荷銀拉丁美洲基金經理人暨總投資長Gilberto Nagai表示，受到美國經濟拖累、及原物料價格修正，近期拉美波動較大。但長期而前，全球原物料需求強勁，加上拉美基本面穩固，現階段回檔，也提供投資人建立長線投資組合機會，建立攻擊防守兼備的資產配置。