只要我以為~就不是誤會~

年年領回 儲蓄險保單當紅

國泰 新光 台壽搶推

買前先評估利率走勢

2008年07月22日蘋果日報 

投資型保單因股市震盪而逐漸失寵，具有年年可領回、節稅功能的儲蓄險逐漸回春，但是儲蓄險保額低、保費高，適合高資產的族群。資料照片圖片: 1 / 1

【吳靜君╱台北報導】全球景氣缺乏熱度，投資型保單難賣，現在壽險公司回歸傳統，重推「生可領、死也可領」的儲蓄險，也推出只繳2年，為繳費期間最短的儲蓄險保單，並且保單周年就可以領回，目前國泰、新光、台壽等都有推類似的保單。

 

節稅效果
新光人壽表示，由於上半年全球股市震盪，現在投資型保單難推，而且國民年金即將實施，年年領回的商品也逐漸受到矚目，同時現在高資產客戶也希望透過保險能夠達到節稅的效果，因此傳統儲蓄險漸漸嶄露頭角，儲蓄險的業績排名總是前2名，成為熱賣的商品。

 

勞保 明年月多付88元

工作30年退休

年金月領20414元

2008年06月24日蘋果日報

【綜合報導】影響880萬勞工權益的勞保老年給付，最快下月完成修法改為年金制。新制生效後加入勞保者只可加入年金制，現有投保者則可選一次領或月領年金。昨立法院國民黨團與勞委會黨政協商，更敲定開辦年金將立刻調高1%的勞保費率，未來19年內逐年漲保費至13%，相當於現在勞保費率6.5%的2倍。以最高投保薪資估算，勞工最快明年起每月漲88元保費，年負擔增加1056元。

放大圖片 下月可能修法，勞保年金制度最快明年上路。資料照片

目前勞保費為僱主負擔七成、勞工二成、政府補助一成。勞團昨聽到保費將大漲均強烈反對。有企業主表示將加強淘汰不適任員工因應。立法院民進黨團幹事長賴清德昨也說，無法接受國民黨與勞委會協商結果，屆時將要求表決爭議條文。國民黨團書記長張碩文則回應：「要表決就表決，這也是沒辦法的事。」

 

天有不測 買房子必備4大保單

2008年06月23日蘋果日報

無預警的天災經常讓民眾損失慘重。遠東銀行理專林信成表示，買房子的同時，就得先替房子保好保險，而買房子同時，壽險、產險的保障就要做足，其中定期壽險、房屋壽險、住宅地震火險及加保颱風險、洪水險及地震險，是買房子時必購買的保單。

高枕無憂
民眾買房子，首先浮出腦海的是，不要因為不幸，使得房子被拍賣，同時銀行為了確保債權，一定會要求貸款戶要辦房貸壽險，通常房貸壽險保額是隨著房貸年年遞減，保費卻是採取躉繳方式，以貸款300萬元為例，保費得一次繳交15.7萬元。

房貸壽險避免超保
貸款戶投保房貸壽險時，要注意是否有超額投保，或者是不足額投保的情況，簡單來說，民眾買1000萬的房子，可能700萬是土地價格，300萬元是房屋價值，但是如果貸款戶向銀行辦理貸款800萬元，會以保額800萬計算保費，但是房子如果全毀，土地價值還在，保險公司頂多賠300萬元，這就是超額投保。
另外，不足額投保則發生貸款戶只貸款一小部份的金額，同樣100萬元的房子，土地價值佔7成，房屋價值只有3成，卻只貸款100萬元，保額就只有100萬元，一旦發生火災房屋全損，保險公司最多也只理賠3成，也就只有30萬元。
保誠人壽放款部副理曹光華表示，民眾買房子，向銀行貸款，銀行為了確保自己的債權，同時也會要求要辦房貸壽險，但是房貸壽險的受益人是銀行，而非家人，因此一旦發生風險，理賠金額是付給銀行，而非家人。
不過，一般貸款戶已經背了房貸，就不適合再買保費較貴的一般壽險，林信成表示，買保費便宜一半的定期壽險，一般35歲男性，20年期保額300萬元，只要保費1.8萬元。

定期壽險保費便宜
除了壽險部分，像是火災、風災、水災及地震，都是台灣常發生的風險，林信成表示，通常民眾辦房屋貸款時，銀行會要求民眾再辦住宅火險，住宅火險保障內容以房屋本體為主，但是可以附加颱風險、洪水險、地震險和第三責任險。
林信成提醒，颱風險、洪水險一定得在災害發生前就投保，若等到災害發生之後，所住的地區又是災區，民眾就可能會遭保險公司拒保，否則就是收取超貴的保費，不過一般來說，住宅火險保費2000元的話，颱風、洪水險保費就要4000元，所以民眾投保的意願不高。

居家動產也可投保
自從921大地震之後，由於國外的再保公司認為台灣是易發生地震的地方，因此政府強制規定，民眾辦房貸時同時也要投保地震險，最高理賠金額達120萬元。此外，貸款戶也可以附加第3責任險，如果客人因為災害而受傷，保險公司也會代為理賠。

民眾若要投保住宅地震火險，林信成建議，小家庭可以考慮向產險公司用套餐方式投保居家综合保險。除基本的火險、地震險外，還包含颱風洪水、家庭成員意外險、第三人責任險與殘餘物清除費等，以一般家庭30坪左右的房屋為例，居家綜合險的年保費約6000元左右。

民眾投保，往往只重視不動產，忽略居家的家具、衣物及行李等動產價值，如果民眾家裡有貴重的動產，不妨在災害發生之前，也為動產買一張保單

重大疾病險　保重病也保生活

2008年06月23日蘋果日報

汽車竊後尋回卻受損 竊盜損失險賠修車費

2008年07月16日蘋果日報

竊盜手法推陳出新，汽車投保 「汽車竊盜損失保險」，愛車失竊找回不需額外花費，即可讓車子受到妥善的照顧。圖片: 1 / 1



【林潔禎╱台北報導】經濟不景氣，國內小偷猖獗，竊盜手法不斷推出新花樣，產險業者指出，買車時最好同時加保「汽車竊盜損失保險」，車子若不幸被竊尋回時，可以要求「修復賠償」和「零件修復」的服務，不需再額外花錢。


依產險業統計，2007年一整年客戶遭侵入住宅搜刮財物並竊取車輛且造成高額財物損失案件，共約30多起，累計損失金額達3300多萬元，尚不包括未投保竊盜損失險的車輛，所以實際失竊車輛數及損失金額更驚人。

保險業者表示，「汽車竊盜損失保險」涵蓋偷竊、搶奪、強盜等毀損滅失，對被保險人負賠償責任。而在車子尋回時，車主可以根據「汽車竊盜損失保險」向保險公司提出「修復賠償」和「零件修復」服務，消費者不需再額外花錢，即可讓車子受到妥善的照顀。



年繳保費3000~4000元
保險業者指出「汽車竊盜損失保險」所需要的花費倘若以消費者購買一台約50~60萬元左右的新車計算，年繳保費約3000~4000元，即可擁有完善的保障。

此外，針對小偷專門竊取車內值錢的零配件，消費者需花費高額重新安裝零件，富邦保險也提醒民眾最好加保「汽車竊盜（含零、配件）損失保險附加條款」，讓車子不因零配件的損失而需花大把的銀子安裝零件。

和房仲打交道 4大必勝絕招

房屋買賣，多半要倚賴房仲人員代為處理，可以省去許多時間，並提高成交的效率。然而，和房仲人員互動時，自己心中也應有一把尺，才不會因為對房地產資訊不足，而被房仲人員牽著鼻子走。善用以下4招，能跟房仲打好交道，保障自己的權益。


　1.把看屋當做平時的休閒活動。

　一位擁有正職又兼差當了10多年包租公的詹先生說，看屋不用花一毛錢，平時把看屋當成休閒活動，透過房仲帶看，從中了解業者對房市的看法、比較各物件的優缺點，看久了，就能培養出評估房價及物件的眼光。


　2.買屋找新手、賣屋找老鳥。

　銷售經驗老道的「老鳥」，由於在房仲業的職齡較深，對房地產的專業度也較高，交給老鳥賣屋，由於老鳥所握有的資源較雄厚，仲介成交的速度也較快。


　3.多找店東或店長聊天。

　以直營店來說，各店頭的最高主管就是店長，而加盟店則是店東。詹先生說，這些人都是該分店擁有最豐富資源的人，通常客人進入店內表達房屋買賣的需求時，是由值班人員接待，但是為了能有更多元的資訊管道，他建議主動跟店長認識、打好關係，屆時有房屋買賣的需求時，透過店長買屋，可有更多物件選擇，而賣屋者則會因此增加帶看人數、提升成交率。


　4.沉得住氣。

　議價久了一般人都很容易心軟，千萬不要以為持續議價，就能談到心目中的好價格，事實上，議價期間太久，如果房仲人員使出苦肉計，女性客戶最容易心軟，接受對方的價格。

　無論是買屋或是賣屋，心中都要有一個清楚的底限價格，要沉住氣，才不易被仲介、買方或賣方混淆，成交時也不一定能有好價格。

定期定額股票型基金推薦標的 4433法則 3檔基金可長抱

從近3年定期定額投資股票基金的
　基金業者普遍認為，近3年來定期定額創造出佳績的拉美、新興亞洲兩大類型基金，今年持續成為大贏家的機率甚高，投資人只要挑選投資這些市場的優質基金，一定可以享有不錯的成果。


　至於要選哪一檔基金？投信投顧公會秘書長蕭碧燕說，她都是以半年、1年期、3年期績效排名在前面的作為首選，至於是排名多前面，則須視該類基金的檔數多寡而定。


　可見過去的短中長期績效，仍是投資人在長期投資之前必須認真鑽研的功課。不過，過去績效可不是看看1個月、半年期或是1年期的冠軍基金就好，最好能檢視其中長期的績效是否有穩健的表現，也因此「4433法則」因應而生。


　若以「4433法則」來挑選拉美、新興亞洲市場的基金，根據晨星資料庫篩選出來的結果，僅有富達星馬泰、百利達和富蘭克林旗下的拉美基金符合這條件。


　而投資人除了去挑選績效穩健的標的之外，持續不間斷的投資也是致勝關鍵。屬性較為積極的摩根富林明投信協理邱可君，近年來自己也投資了數10檔國內外基金，主要以新興市場、台股為主，目前受到全球市場跌多漲少的影響，持有的基金有一部分目前呈現虧損，但是邱可君一點也不擔心。


　邱可君說，回想起2000年到2003年，全球市場走了近3年的空頭，但當時好在仍堅持每月定期定額幾檔基金，因此到了2003年後全數解套，且還有一筆不小的獲利。


　邱可君強調，長期投資不停扣、相對高點適時獲利了結不貪高、定期定額至少持有2檔以上，都是她個人長期投資下來很受用的投資訣竅。

老年給付 怎麼領划算

勞保年金還在立院待審，國民年金法修正案何時完成修法也是未知數，但國民年金確定10月1日上路，到底勞工應不應該趕著領老年給付，加入國保，還是以後領月退較划算？


勞委會官員建議，除了勞工年齡在60-65歲間，而且已經達到勞保老年給付45個月基數上限，為了確保日後可以每月再領3000元國民年金，的確可以考慮退保領一次金外，其餘勞工都不建議提早退保，畢竟勞保年金過關應是早晚的事。


勞保年金未在上屆立院過關，讓880萬名勞工被排除在請領月退休金的社會安全網之外，即使新國會產生，勞保年金還在喊價協商中。偏偏國民年金法規定，未在國民年金上路領取勞保老年給付者，不能加入國民年金，等於放棄每月領取3000元的資格，這項「排除條款」對年輕勞工影響不大，但是對已經屆齡50、60歲的老年勞工來說，立刻陷入天人交戰的兩難抉擇。


雖然行政院已經提出國民年金法修正案，放寬「排除條款」規定，勞工只要在勞保年金實施前領取老年給付，仍然可以加入國民年金，但能否放寬，還是要看立委的臉色，必須立法院通過修法才算數，一旦修法未過，10月1日仍是重要關卡。其二，即使完成修法，勞工選擇時間延長到明年1月1日，時間對高齡勞工還是一大壓力。


勞委會表示，勞保年金雖然未過，但是年金仍是世界潮流，過關只是早晚問題，如果勞工為了加入國保 (即國民年金)而提早退保，由於國民年金仍要65歲才能開始領，在勞保年金領取金額優於國民年金情況下，建議勞工不宜太早退保。


以一位55歲的勞工來說，如果勞保年資24年，平均投保薪資2萬7000元，領完一次金89萬元後加入國民年金10年，等到65歲開始領國民年金，每月可領4123元；但如果該位勞工一直留在勞保，繼續累積勞保年資，等到勞保年金上路，65歲後每月至少可領1萬3770元。


但是如果勞工已經60-65歲之間，而且勞保年資已經達到30年，在勞保年金何時上路還未知情況下，面對國民年金10月就要上路，為了確保滿65歲可以再領國民年金每月3000元，或許提早退保是一條可以考慮的路。

勞保中斷勞委會研擬仍可追溯補領老年給付

針對勞工因故離開職場中斷投保，卻因未達請領資格而無法領取勞保老年給付者，勞委會正研擬修法，可將過去勞工已繳交的勞保費補救回來，納入計算，到六十歲時都可追溯補領老年給付，預估受惠人數將達百萬人。目前案子已在立法院。（黃悅嬌報導）


勞委會勞保處長石發基指出，目前規定勞工在退休時，除了雇主發給的退休金外，另可以請領勞保老年給付（一次退）。請領的資格分別為，年滿五十歲、年資滿廿五年；或年滿五十五歲、年資滿十五年；或年滿六十歲、年資滿一年共三種。

若不符這項資格，只要離開職場，年資等於一筆勾銷，完全不能領取。未來修法後，老年給付與退職條件脫鉤。配合未來勞保改為年金制，六十歲，年資滿十五年以上，可在年金或一次退二選一，十五年以下仍納入計算，還是能領一次退。

過去因為離職後未加保，以致領不到老年給付者，未來只要年滿六十歲後，即能申請補領老年給付。預計有百萬人受惠。

消失的勞保年資 可望救回

四十歲的阿梅為了照顧兒子，三年前不得不忍痛辭職，離開工作十年的職場，但她因為不夠「老」，無法領取勞保老年給付，令她對付出的勞保費卻不能「回收」一直心有不甘，她的不甘心將有可能回報了。

勞委會正研擬修法，讓以往因為年資不足或年紀不夠大，不能領取勞保老年給付者，都可以將這些「零碎」年資「救回來」，仍然納入計算，官員估計，受惠人數將突破百萬。

勞委會勞保處長石發基指出，目前要領勞保老年一次給付，須滿足三項條件，但提前離職場又不符條件，如未續保，年資等於「沒收」。

國民年金制與勞保年金制上路後，只要年滿廿五歲以上，都要持續待在社會保險：如果有工作就須加入職業保險（勞工、軍公教保險等），沒工作就納入國民年金保險，到年老時再根據參與各項保險的年資，計算可領的年金數字。

勞委會這次要配合勞保年金一併修法，讓勞工只要曾經投保，不管退保早晚，到了依法可請領老年給付的六十歲，累積的年資都能救回來。屆時年資不到十五年，只能選一次領；超過十五年，可在一次領與年金（月領）之間選擇其一。

已經吃緊的勞保財務會不會更惡化？石發基表示，目前勞保年金草案的所得替代基數是百分之一點五，預期會有不少人繼續留下來領年金，反而可避免短期內基金被大量提走。

保險理賠縮水-他們幫保戶 免費追理賠金

〔記者羅正明中壢報導〕中華民國社會保險權益促進協會三月起統計一百五十三件保險理賠案例後發現，只有兩件理賠正確合理，其餘都有縮水現象，最離譜的是少賠三百二十萬元，協會理事長江澤佑、執行長邱顯欽昨天宣佈要為保戶免費爭權益，追討應有的理賠。


江澤佑邱顯欽代爭權益
江澤佑、邱顯欽兩人說，台灣有卅多家保險公司，保守估計至少有一千八百萬張保單，但業者看準保戶不懂法律程序、知識不足、怕麻煩、健忘等特性，理賠上也刻意漏東忘西。


邱顯欽說，最常見的狀況就是保戶拿到住院津貼後一時見錢眼開，根本忘了保險公司應該另行支付住院期間完全不能工作等賠償，一旦保戶異議，保險公司可能會再補上一點理賠金，但卻刻意忽略延遲利息；此外，業者有時會把責任推給業務員，業務員通常是保戶的親友，不想傷及感情下，理賠權益也常會不了了之。


去年八月被車床截斷四根手指頭的林先生說，當初保險公司理賠金額不到十萬元，後來經過協會幫忙發現，他受傷的手指頭已符合七級（中級）殘廢的標準，應可領回保額四十％的殘障保險金才對，算一算保險公司等於漏給三百二十萬元理賠金，差距相當大。


協助核算過去15年理賠
協會說，過去十五年內曾經理賠，但不確定金額是否合理的保戶，即日起都能向他們申請核算，各縣市均可，協會審核完後，會將結論掛號寄回給申請人，自行向保險公司爭取應得的權益，查詢、核算都免費；如果保戶沒空追討，協會也可代辦，但律師等必要支出，必須由申請人支付。電話（○三）四五七○四六八。

3招躍升頂級戶

2008年06月22日蘋果日報

想當頂級大戶，可與單一銀行往來或成為繳保費大戶，最後把朋友的帳單全拿來刷，3招晉升頂級大戶。圖片: 1 / 1



【廖珮君╱台北報導】一般平民老百姓，想進入頂級大戶看門道，其實不難。理專說，若真想拿頂級卡、享大戶優惠，可先將所有資產、與單一銀行往來，成為該銀行理財VIP客戶、或增加投資金額；其次，可集中家人、親戚朋友的保費一次年繳，若上述2方法都行不通，最後就只好靠自己努力、把朋友帳單都拿來刷，或集中繳交所得稅等，一樣能夠擠進頂級大戶的窄門。

如華南銀行7月推出的尊榮卡，年收入200萬元門檻限制外，若是房貸戶、公司戶、投資大戶也可申辦，華銀9月則打算針對一般民眾邀請，若投資資產有200~300萬元，不必有200萬元的高年收入，還是可以達到申請門檻。

第二招可集中家人、親戚朋友的保費，年繳保費達200~300萬元的高門檻，也有機會成為頂級大戶，如國泰世華銀行就針對年繳保費300萬元以上大戶發卡。



帳單集中繳交
最後上述2方法都不通，只好朋友帳單通通拿來刷，或集中繳交所得稅，只要年刷餘額30萬元以上，就可達到遠東銀行無限、世界卡的申請低門檻，一樣成為頂級卡大戶。

有些銀行則走邀請制或針對台商發卡，如台新無限卡及台北富邦世界卡，這類大戶符不符合銀行內部要求，只有銀行才知道，沒被銀行邀請的貴賓，可能連申請書都拿不到。

刷卡出國不傷本　教你A銀行4大優惠

2008年06月22日蘋果日報

頭家 抗漲 賺錢術1開發新品　2延長時間　3適度調價

2008年06月04日蘋果日報

萬物驚驚漲，頭家叫苦連天，面對開店成本不斷墊高，老闆一致表示：物料成本省不得，一找替代方案，設計新商品替代高物料食材。二可延長時間，用來客數補足物料成本漲幅缺口。三可調高價錢，但慎選時間點、漲幅不宜得罪客人。採訪╱潘怡靜 攝影╱范厚民


面對物料不斷飆漲，很多開店頭家祭出奇招因應，創業老闆一致表示，如果只想降本求利，最後可能本末倒置、流失客人，想要攤平漲幅缺口，最好尋求不降品質的解決之道。


研發新品項 另起商機
「這一波漲得我毛骨悚然，每月多花3~4萬元。」蘋果咖啡店老闆娘羅秀姬的小店，每賣3杯拉堤、使用1瓶林鳳營鮮奶，近來1瓶進價漲10元，她每月用量約600瓶，光是牛奶成本就墊高6000元，其他還有起司、奶油、奶精等乳製品全面飆漲，漲得她非常心驚。

於是她與先生黃國芳設想因應之道，針對上班族商圈需求，推出牛奶用量較咖啡低的飲品，像是：薏仁牛奶（鮮奶量只要拉提1/3）、紫米拉提（鮮奶量只要拉提1/2），同時透過羅媽媽協助開發桂花冰糖白木耳飲品，多管齊下降低鮮奶使用量，同時開發出一條上班商圈的養生商品路線。

何不換單價低廉鮮奶？黃國芳夫妻說：「萬萬不可，鐵定流失客人。」一來客人眼尖，開放吧台客人都會觀察乳製品使用品牌；二來林鳳營鮮奶口感較濃，換物料等於換口感，他們做生意多年、體悟千萬不能因小失大。

多營業2小時 彌補開銷
在台北開5家百元理髮店、好理理髮老闆張俊文說：「受鋼價影響，理髮刀片從每盒150元、漲到200元，加上染劑、刮鬍泡全面漲價。」他估算加上電費調漲，每月單店得多付出1萬元成本。

原也想漲價，但他怕流失客人，想出了巧妙彌補1萬元缺口的方法。他跟店內師傅商量，將營業時間上午從9點提早至8點、晚上從9點延至10點，願意多上1小時班的師傅給予津貼，每天多營業2小時、多剪4顆頭（400元），每月即可多進帳1萬2000元，可彌補漲幅缺口。


漲價選時點 避免客怒
在台北天母士東市場、大葉高島屋、台北101、新竹遠百、台中中友等地販售高價水餃、123水餃店老闆梁文樹說：「每月豬肉成本從20萬元變27萬元，雞肉成本從5萬元變9萬元。」他賣水餃進入天熱淡季生意掉2成、加上肉錢月增11萬，上個月他險險賠本經營。

「減少肉用量，不可能，等於打亂黃金比例。」「減少相關品項，不可能，固定客層有特定喜好。」梁文樹說，只能先設法撐過去，真的撐不下去，才考慮漲價。

梁文樹漲價經驗：「選在媒體輿論都在討論漲價聲浪之時，最合適。」較不致招客怨。蘋果咖啡老闆黃國芳作法，則是先貼公告告知可能會漲價、讓客人有漲價心理準備。其中小吃單品，漲幅10元以內客怨較少。

黃俊文每天多營業2小時，每小時多剪2顆頭，即可攤平營業所需成本的漲幅。

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123水餃走高價策略，面對肉類成本揚，不打算降本求利，先設法自行吸收撐過。

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漲價前，可先在店內張貼公告，讓顧客有預期漲價心理準備，減少招致反效果。

蘋果咖啡推出1000元外送，服務較遠距離客層，有助拉抬業績

爸理財 資產轉移不可少
利用保險信託 考量節稅需求

2008年06月21日蘋果日報

【陳瑩欣╱台北報導】家庭成員愈多，開銷隨之擴大，扮演家庭主要經濟來源的父親在面對日常扶養、子女教育及家庭保險等3大新增財務需求時，應先視自身財務調整，進一步因「財」施教，打造適合全家人的新規劃。中信銀建議，40歲爸爸們的房地產、股票、儲蓄等流動資產達到550萬元以上，即可列為「富老爸」層級，理財時需要注意資產轉移，若40歲流動資產還沒到550萬元，理財應強調收支平衡，避免入不敷出。


因人而異
中信銀財富管理處副總隋榮欣說，富老爸資產移轉納入理財需求，利用保險信託為下一代做好準備；至於窮老爸，則透過投資型保單同時滿足家庭保障與累積教育基金2大需求。


窮爸爸重收支平衡
隋榮欣指出，民眾如果從40歲起就透過行內年報酬8.24%策略投資，退休時已能累積1800萬元以上資金，假設計劃花500萬讓子女出國完成學業，扣除500萬後富老爸仍有1300萬元以上退休準備，足以簡單樂活退休無虞。

理專表示，富老爸需要注意的是，如果一次將出國基金贈與子女，會面臨贈與稅的問題，因此如何在進行資產移轉時，考量節稅需求選擇適合的移轉方式與產品，才是中年富老爸理財規劃時的重要課題。

永豐銀行敦北分行經理莊明恩建議，應該趁小孩年紀還小，距離要用到大筆教育費用還有一段時間的時候，開始籌措未來教育費用，用時間創造投資複利效果，才可以比較輕鬆的達成心願。

但在幫子女籌備未來出國或創業基金時，千萬別忘了幫自己準備退休金。
莊明恩建議以數字來幫助規劃，譬如預期子女在10年後會需要約500萬元出國教育費，若投資年化報酬率為6%，那每個月至少要提撥3萬元。這種透過數字管理方法，能讓自己知道怎麼做才能達成目標。


選擇適合投資策略
中國信託商銀指出，對於家庭財務能力只能達到基本退休生活水準的窮老爸來說，建議透過理財諮詢，選擇適合投資策略來提高投資報酬率，才能在財務資源不變下，創造出更佳的財富效果。

如果已按部就班規劃投資的家庭，中國信託財富管理研究院提醒，最好不要為了家庭成員奢侈品的新增花費，做出「超出自己忍耐限度」的積極投資，對一般受薪階級而言，投資資金相對有限，投資壓力會更沉重，畢竟對窮爸爸而言離退休越近，未來靠薪水累積財富的時間就會愈短，愈沒有承受額外風險的能力。

勞工職災 就醫只需掛號費

2008年06月21日蘋果日報

婦人因長期蹲、跪出現職業傷害，就醫只需付掛號費。翻攝畫面圖片: 1 / 1



【周昭平╱高雄報導】高雄一位從事營造工作的女工，長年以蹲、跪姿勢在地板上鋪大理石，膝蓋痛到無法正常步行及上下樓梯，被醫師診斷為職業病，並安排復健，女工透過投保的工會取得「勞工保險職業傷病門診單」，後續就醫免付部分負擔，就醫二十次省下約七千多元的醫藥費。



須申請傷病門診單
高雄醫學大學職業病科主治醫師莊弘毅昨表示，侯女士因二十多年來都以蹲或跪的姿勢在地板上工作，膝蓋受不了長期身體壓力，所以嚴重發炎，就醫時已痛到無法正常步行或上下樓梯，經臨床診斷並到她工作地點查看，確診為職業病，

她透過工會開出的「勞工保險職業傷病門診單」，去年底至今回診復健治療二十次，只需負擔一次一百五十元的掛號費，三百六十元的健保部分負擔費用，都由勞保局支付。

莊弘毅說，臨床上曾碰到因職業傷害就醫的勞工，受限雇主擔心賠償糾紛，不願主動幫勞工朋友開證明，導致勞工就醫時根本不知可享有免部分負擔優惠。他呼籲勞工若不幸發生職業傷病事故，記得向投保單位索取證明就醫，也希望未來能由職業病科醫師核發門診單或申請書。

勞保局職災醫療給付科科長陳白蓉說，勞工若遇雇主不願核發證明，事後可直接憑收費單據向勞保局申請，只要鑑定是職災，也可獲得核退，目前暫不考慮由醫師核發。

新生兒第一張保單 選醫療險
出生15天可投保

儲蓄型 投資型 可存教育金

投資型保單另一個優勢，在於保額彈性。幼童時期的小孩不需太多壽險保障，父母可在初期將大部分保費投入投資帳戶中，待子女長大後，再逐步調高保額，滿足保障需求。

兒童保險商品建議
資料來源：保誠人壽

存款掌握3率 戰勝負利率時代

2008年06月03日蘋果日報

主計處上修今年消費者物價指數（CPI）至3.29%，代表存款利率趕不上通膨壓力，台灣邁入負利率時代，不過對於許多人而言，定存是個人資產配置重要一環，銀行理專說，現在物價壓力大，選擇存款要注意3率：「利率」、「匯率」與「稅率」，3率錙銖必較，才可以創造存款最大效益。


錙銖必較
油價電價氣價都要漲，隨著高通膨時代來臨，國人儲蓄本金愈存愈薄、銀行定存利息收入被物價上漲率抵消，不過永豐銀行零售金融處副處長韓志宇說，儘管定存利率偏低，但仍要持有一定的比重，有資金需求時，可以中途解約，不會損及本金，如果是短期周轉，也可以利用質借方式取得資金，這樣，就不必動用到其他投資如連動債、債券基金的資金部位，也不必擔心這些商品變現時機不對、價格不好的問題。

南非幣匯率波動大
銀行理專表示，一般說來定存產品包括台幣及外幣存款，尤其國人理財觀國際化與多元化，挑選貨幣時，全方位考慮，首先考慮存款利率部分，各幣別差距明顯，同樣是1年期定存，以台銀牌告利率來看，台幣固定2.7%左右，美元大約2.3%，歐元大約3.6%，澳幣則達6.1%；如果選擇南非幣，1個月期的利率更高達年息6.9%，幾乎是各種外幣之冠。

如果單純考慮「機會成本」下，同樣一筆資金僅選擇台幣存款，喪失選擇其他幣別存款利率的機會，台幣定存與外幣定存都是資產配置一環，但建議這2種定存要先評估現金流量以及資金用途，持有足夠需求的台幣資金，再考慮配置外幣存款。

除了計算利率高低，還要考慮匯率穩定性以及國際流通性，例如，這幾年來選擇南非幣定存的人，大賺利息錢，但南非幣匯率波動起伏大，非投資專家很難掌握到趨勢，很多人賺了利息卻賠了匯差，再者，南非幣在台灣流動性差，除定存外，並沒有其他基金買賣等投資管道，就算投資人因為市場不理想打算轉換標的避險，也沒得轉，這是它最大缺點，這也是為什麼，民眾多選擇美元、歐元等主要國家的幣別。


投資國內債券基金
除此之外，台北富邦銀協理蔡孟娟說，除利率和匯率，一定要考慮稅率，銀行理專補充指出，國人做美元定存，可以選擇存在台灣銀行，也可匯往國外；很多人選擇在外國開戶，主要就是考慮稅金因素，一樣美元定存，如果是存在國內的銀行，每1年利息的收入超過27萬元台幣免稅額的部分，都要併入綜合所得報稅。

舉例來說，以存款50萬美元計算，美元大約2.3%，1年利息收入大約11500美元，折合台幣大約34.5萬元，超過免稅額27萬元的部分有7.5萬元，如果適用40%的綜所稅率，可能被扣掉3萬多稅金，負利率時代，存款利率都趕不上物價上漲率，還要被扣稅，實在太不划算了。

韓志宇提醒，高稅負的民眾，也可考慮以不配息的國內債券基金來投資，所獲得的資本利得不課稅，又可避免匯率及利率的風險。

集管帳戶 存退休老本更容易

永豐銀推升級版 連結50檔基金

2008年06月07日蘋果日報

值得注意的是，這種退休管理帳戶可以投資的標的還不多，像是基金只能投資50檔，比起投資型保單、一般自行開基金帳戶選擇性少，而保險也只能連結購買特定投資型保單，投資型保單理又有另一個分離帳戶可供投資，若未來結合集合管理帳戶，將造成平台之下帳戶、目標過多、重複，成本浪費的後果。