讀者張小姐問：我和先生欠卡債，我名下有一部老車、房子是哥哥借我名登記的，1個月要還卡債3萬多，房租3500、小孩子安親班和英文補習費7000元，車子舊常要花錢修，我還不出卡債，有去找代辦公司，但每次都要錢，債務還是無法解決，天天被逼債，我們該怎麼辦？

甘義平律師答：

依今年4月施行的「消費者債務清理條例」規定，張小姐應可循「前置協商程序」、「更生程序」或「清算程序」進行債務清理。

妳與丈夫若欠銀行卡債，依債清條例第151條規定，在聲請「更生」或「清算」前，要先和債權銀行進行「前置協商」，關於申請前置協商的相關資訊、文件、申請書、說明書等，可至銀行公會網站查詢並下載使用，不需花錢找代辦公司辦理。

若協商成功，妳依協商條件履行完畢即可取得清償證明；如果協商失敗，妳才可向法院聲請更生或清算。

「更生程序」是指由債務人提出一個清償期不超過6年，至少每3個月還款1次的清償計畫。

「清算程序」則是指將妳的全部財產提出，由法院及管理人依比例分配給全體債權人，詳情可向各地方法院聯合服務中心或法律扶助基金會洽詢。

妳提到妳名下房子是哥哥借名登記的，如有證據，妳應循司法途徑訴請返還並辦理移轉登記給妳哥哥，否則房子仍會被認定是妳個人財產，而用來清償債務。

（萬律聯合法律事務所甘義平律師解答，記者劉志原整理）