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職場多風險 責任險保平安
訴訟事件日多 各行各業都需要
2008年07月21日蘋果日報
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求職重要，但職場中的可能風險也不可輕忽。資料室圖片: 1 / 1
擔任國小老師已經4年多的曉薇，深深覺得教書愈來愈難，對學生除了不能打、不能罵之外，連說話都得小心翼翼，否則學生只要覺得心靈受創，家長可能就一狀告到學校、甚至法庭上。
之前還有個同事，因為下課時間學生在走廊上追逐發生跌倒意外，家長居然也要同事負責所有醫療費用與精神損失；老師又不是褓母，怎麼可能時時刻刻守護在學生身邊？曉薇愈想愈無力，就怕哪天相同情況也會發生在自己身上。撰文：陳君樺
職場中潛藏多少風險？恐怕很多人都不自知，反而是在愈來愈多的意外、事故發生後，外界才赫然發現，就連看似平靜的校園，也充滿了許多意外發生的可能。
例如先前被廣泛討論的「玻璃娃娃」事件，就讓許多教師人人自危；而更多因為專業不足、出現漏洞而導致的嚴重後果，例如醫療疏失、會計師簽證問題，甚至也曾發生買家因為房仲業者未告知房屋訊息，以致誤買凶宅，而一狀告上法院的案例。
影響所及，使得愈來愈多人願意為自己的職場生涯多買一份保險，而這正是專業責任險的範疇。
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倘若不是法律人士，任誰聽到自己被告上法庭，恐怕當場都會慌了手腳。
專業責任險跟平常的壽險、意外險、醫療險大不相同，如果說，一般保險最常見的場景是「醫院」，那麼，專業責任險最普遍的背景就是「法院」；因為「訴訟」正是專業責任險最主要的理賠事項與金額開銷。
新安東京海上產險新種保險部副理徐盛銅說：「很多人都覺得，投保專業責任險後，卻什麼事故都沒發生，或是過了很久才動用到1次理賠；
但光是那1次，賠償金額就非常龐大，對投保人與產險公司來說，其實都是很大的壓力。」
也因為責任險的這種特殊特性，使得產險公司常常會面臨到保戶反應「既然什麼事情都沒有發生，為什麼保費不能降一點？」
因為現實情況往往是，投保初期還不會發生理賠事件，所以新責任險推出的2、3年內，損失率通常偏低；但如果把時間拉長到5年、10年，損失率就能忠實反映出來了。
AIG友邦產險資深經理邱永慶建議，一般而言，除非產品真的差異太大，否則投保人若要購買2張以上的保單，最好還是選擇同一家產險公司比較好；因為專業責任險在責任認定上比較抽象，若保單分屬不同產險公司，有時候會出現責任認定上的灰色地帶，對投保人反而不利。
另外，專業責任險由於普遍風險不低，保戶在投保時還是要留意產險公司的承保能量，包括集團資源、再保機構等等，才能保障自身權益。
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只是，買了專業責任險保單，卻也不代表萬無一失。產險公司在認定是否合乎理賠標準時，通常採取「事故發生基礎」或「索賠基礎」做為認定。
舉例來說，曉薇在2005年曾遇過學生發生一起意外事件，家長遲至今天才決定要索賠，但曉薇任教的國小則是在2007年才購買教學機構責任險，在這情況下，曉薇到底能不能申請到理賠呢？
如果產險公司是以「事故發生基礎」來認定，那麼，不管家長是何時索賠，只要「事故發生時，該國小有投保，就可理賠」，所以在這種情況下，因為2005年時曉薇的學校還沒購買責任險，所以無法理賠。
若產險公司是以「索賠基礎」來做認定，也就是不管事故發生時有無投保，只要「家長索賠時，該國小有投保，就可理賠」；因此，因為家長是在2008年索賠，這時曉薇的學校已經投保責任險，產險公司就應該理賠。
不過，邱永慶補充，有些比較謹慎的教學機構在購買專業責任險時，會多付保費往前追溯。
例如曉薇的學校，雖然是在2007年購買專業責任險，但如果學校在投保時多付了保費向前追溯3年，也就是投保時間提前到2004年，那麼不論是採取何種認定基礎，曉薇的學校都能申請理賠。只不過，通常教學機構想向前追溯時，產險公司也會格外小心，畢竟在大部分情況下，空穴不來風。
專業保險 潛力不小
隨著社會分工愈來愈細，許多並非傳統專業責任險範圍的職業，可能都將陸續有相關產品推出，例如導遊、媒體從業人員等等，雖然不見得符合保險的大數法則，但也的確具有市場需求，發展潛力不小。
徐盛銅坦言，每張新的責任險保單，投保率若能有3成，這張保單就算成功了。不過，對產險公司來說，損失率若在50%以上，那麼，這張保單實際上是處於賠錢狀態。
邱永慶則表示，對於友邦來說，與其衝「保費收入」，不如追求「核保利潤」，對於產險公司來說才比較健康。
此外，由於專業責任險以歐、美、日本等成熟國家發展較早，不少專業責任險種還沒引進台灣，例如「媒體專業責任保險」就是香港已經推出，但台灣還沒看到。專業責任險也會依據各地不同的產業發展與特色，推出因地制宜的特殊產品，例如按摩、SPA風氣在泰國非常風行，泰國當地就有美容美體相關的專業責任險。
反過來想，婚紗業特別盛行的台灣，之前也傳出不少婚紗業者倒閉，讓新人急得跳腳的新聞，也許未來也會有產險公司規劃婚紗業專業責任險呢！
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| 在少子化下，「孩子是寶」的風氣，讓教師深感管教不易。資料室 |
老師難為 保險卡實在！
國內最先推出教育機構責任險的新安東京海上保險指出，原本以為這類產品應該會是體育老師、訓導主任的需求量較大，沒想到從2006年推出後，一般老師的需求也很高；特別是從去年下半年起，接受度更大為提高，到目前為止，每月保費收入約有100萬元。
邱永慶則指出，早在規劃教學機構責任險的過程中，就有許多教師頻頻詢問「你們那個保單什麼時候才要推出？」
他更建議，以教學環境為例，可能需要3張保單才能完整涵蓋風險，因為學生平安保險、公共意外責任險並無法完全保障教學機構中所可能發生的事件，特別是對教師來說，許多必須擔負的責任，實際上也存有風險，卻不能轉嫁，才會讓教學環境中，負責管教的教師們人人自危。
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在過去，「4師」是專業責任險的主要目標群，也就是醫師、律師、會計師與建築師，徐盛銅指出，投保比率從高到低分別為醫師、建築師、會計師、律師。
醫師投保專業責任險的比重雖然最高，但對產險公司來說，損失率也偏高；而會計師則因為《會計師法》在去年通過，預估未來投保率應該會明顯提高。
最弔詭的是「律師」，邱永慶解釋，律師以前都覺得，事故發生後續所需的訴訟、求償，正好是自己的專業，「你敢告我嗎」、「我很專業不會有問題的」，是許多律師的想法，並不認為自己需要專業責任險的保障。不過，在2003年理律案發生後，才讓許多律師驚覺自身保障的不足。
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董監事責任險在台灣屬於普及率較高的責任險種，除了與主管機關推動獨立董監事相關之外，近年來層出不窮的公司經營弊案，也讓大股東體認到投保董監事責任險的必要性。
徐盛銅指出，董監事責任險是推升責任險保費收入的最主要動力，上市櫃公司中，約有5成的投保率；截至去年底為止，董監事責任險保費收入，約佔整體責任險總保費收入6成。
邱永慶則補充，上市櫃公司的實際投保率可能更高，因為許多集團企業，只要母公司投保董監事責任險，旗下上市櫃的子公司就一同涵蓋在投保範圍中；
例如友達集團若有投保董監事責任險，同集團的佳世達、威力盟、達方，也都等同於投保了董監事責任險；但在統計上，只會列出友達一家，其他3家可能就被忽略，整體統計數字因而可能低估。
專家一句話
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邱永慶 AIG友邦產險資深經理
責任險的理賠認定依「事故發生基礎」與「索賠基礎」而有差異。
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徐盛銅 新安東京海上產險新種保險部副理
專業責任險的投保率不高，若能有3成，就算是成功的商品。
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專業責任險（Professional Indemnity）的承保範圍，是第三人在特定情形下，基於民法對專業人士所提出的賠償請求。
而所謂的專業人士，則是指任何提供建議、設計或是其他專業服務的個人、公司和合夥事業。產險公司提供的理賠項目，主要是以「財務損失」與「抗辯費用」為主。
另一個專有名詞則是「E&O」，也就是Errors and Omission，錯誤與疏漏。前者是指專業人士在提供服務的過程中，有做但做錯了，後者則是指明明有義務提供服務，卻沒有去做。在這2種情況下，第三人都可以提出賠償請求。
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