選房貸須比較 職業收入是關鍵

更新日期:2008/07/16 04:09 記者李靚慧專題報導

央行持續升息，房貸族的利息支出也跟著節節走高，購屋族總希望向銀行取得較低利率的房貸，但面對銀行琳琅滿目的房貸產品，首先得依據自身的需求，選擇最適合的房貸種類，第二步才是設法與銀行議價。

購屋者必須先行衡量哪些條件？上海銀行個金部指出，包括「借款人身分」、「需要借多久」、「月所得金額及是否有年終獎金」，以及「家庭總收入多寡」。

舉例來說，如果借款人屬於「公教人員」，包括台銀、台北富邦、彰銀等，都有公教人員房貸，利率依據「台灣郵政二年期定儲機動利率」加碼，屬於一段式利率；以目前台郵二年定儲利率2.665%計算，台銀、北富銀均加碼0.265%，房貸利率2.93%。

不過，如果是一般上班族，就得評估其他條件，例如每年底固定有豐厚的年終獎金、家庭年所得較高，或不希望借太久的房貸，有意願快速還款，可選擇「前低後高」的借款方案；

例如兆豐銀針對該行理財客戶，提供前六個月固定2.55%，第七個月起才根據指標利率開始逐步加碼，也就是說，借款人還得愈快，利率負擔愈輕。

如果本身喜歡存款，帳戶中總要有錢才安心，銀行業者建議，可以辦理「抵利型」房貸，例如向銀行辦理500萬元的房貸，但同時在該行有100萬元的存款，該存款就可扣除貸款餘額，以減少利息支出，達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果。

有些房貸戶，雖然希望銀行能給較優惠的利率，卻又不喜歡常常跟銀行討價還價，對於這類客戶，就非常適合選擇「利率遞減型」房貸，只要達到銀行按時還款的條件，銀行會主動給予減碼優惠，包括上海、玉山、兆豐、土銀等，都提供這類商品。

當然，如果希望房屋貸款也能同時支應理財的需要，能夠隨時方便地將已還款的額度借出使用，就適合辦理「理財型」房貸，這種可隨時動用的理財型房貸，利率總是較一般房貸來得高，現行利率約在4%上下，但仍遠低於信用貸款利率。